银行与互联网金融的唇齿合作

    如何顺应当下互联网金融的发展趋势，中信银行总行信贷管理部副总经理王鹏虎日前在“2014全球CFO领袖论坛”表示，现在的互联网金融确实非常火热，银行也在积极探索网络银行和电子金融业务，即线上金融。那么，传统金融行业与互联网金融如何协作共赢呢？

    唇齿相依互利共赢

    在互联网企业、银行及其他金融机构的比较中，王鹏虎认为它们在各自的市场上均有各自的优势，而且在交叉市场上应该相互合作。

    “银行业务可分为资产负债和中间业务；从另一个纬度看，银行业务可划分为大众市场和高端市场。银行的优势在于做高端市场，即为规模庞大、资金雄厚的高端客户做定制和复杂的融资产品。”王鹏虎说，但在普惠金融市场方面，银行很难超越互联网企业。用金字塔来作比喻，银行擅长做上面的定制化融资产品，互联网电商善于做下面的普惠金融。

    王鹏虎表示，虽各有特色，但银行和互联网企业可以很好地合作。“比如银行在小微市场、销售端上，可以把互联网企业作为传统银行的销售端。互联网企业有很好的客户端，这是非常好的导流入口，银行可以借助这些导流入口做自己零售市场的拓展。”王鹏虎认为，传统金融行业对互联网企业应抱有积极的合作态度，银行可以为电商提供服务。“整个电子商务由信息流、商流、资金流和物流合并而成信息流。在这四流当中，银行最重要的任务是把资金流变成信息流，这是一个重要的环节。没有银行提供在线支付和在线融资，这个四流合一就会缺失一环，不能完成完整的循环。银行为电商提供的服务有四个方面，即信用中介、支付中介、资金中介和信息中介，其中最重要的是在线结算和融资服务。”

    银行对电商金融服务的探索

    一方面，互联网企业渗透银行领域，另外一方面，银行也在积极地反渗透。“要通过业务创新和与互联网企业的合作，来应对互联网对银行提出的挑战。”王鹏虎这样说。

    王鹏虎总结出银行与互联网电商的三种合作模式。第一种是监管模式。具体来说，银行相当于第三方支付公司，提供了全面的资金管理服务，把电商平台上所有的企业和个人，所有的资金和账户都纳入银行体系，电商平台只管交易，不接触任何资金。这种情况下，银行对电商平台的控制力是最强的，获得的利益也是最好的。这种模式目前也是最合规的。

这类似于证券和期货的三方存管。

    第二是存管模式。具体来说，交易平台除了管交易，也为客户开立资金台账，同时银行也为客户开立一个虚拟的资金台账。日间由交易平台进行结算，日终再将交易信息批量发送给银行进行最终的资金清算。

    第三种模式是第三方支付模式。具体来说，基本上是由交易平台自己或三方支付机构负责支付，在客户出入金或充值提现的时候才会调用银行的支付接口。一般的B2C电商平台都是采用这种模式。

另外一个重要方面是在线融资。“比如说消费者平常在携程网买机票，用信用卡支付实际上已经是在使用银行的在线融资服务了，但这只是基于信用卡的小额融资。”王鹏虎介绍说。

    对于B2B电商融资来说，一般情况下都是基于在线货押或仓单融资。银行的业务系统要实时对接外部的数据接口，一个是电商平台的交易数据，一个是仓储物流企业的数码仓库信息，还有一个是第三方的价格信息。当银行给一笔交易做融资的时候，会拿到交易平台给银行的指令，确认发生过这笔交易，从数码仓库系统拿到这批货物的信息，并和借款人签一个在线质押协议，完成货物质权的确认，同时拿到商品价格信息。这些信息经过信贷模型计算之后，就可以立刻确定是否给予贷款。通过的话，银行就会把信贷资金和借款人自有资金合并完成支付。

    “这些繁杂的程序全部是在线一两秒时间完成的。”王鹏虎说，国内银行现在除了做电商金融服务，还可以整合更多的资源，为客户提供更多增值服务，包括技术平台的开发和业务的运营等。

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